新京報訊 近日，中國銀行保監(jiān)會等四部門聯(lián)合發(fā)布通知，明確未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動。
這一名為《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項的通知》明確提出，民間借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用的原則。民間借貸中，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸。
針對未來如何規(guī)范開展民間借貸，《通知》也提到，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及經(jīng)有權(quán)部門批設(shè)的小額貸款公司等發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機(jī)構(gòu)要改進(jìn)服務(wù)，開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品，加大對實體經(jīng)濟(jì)的資金支持力度，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，有效疏通金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)渠道。
焦點1
嚴(yán)厲打擊“暴力催收”貸款
《通知》提出，嚴(yán)厲打擊利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款;嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款;嚴(yán)厲打擊套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸。
對于上述違反治安管理規(guī)定的行為或涉嫌犯罪的行為，公安機(jī)關(guān)應(yīng)依法進(jìn)行調(diào)查處理，并將非法發(fā)放民間貸款活動的相關(guān)材料移送銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
暴力催收可謂屢見不鮮，此前備受社會關(guān)注的“于歡案”中就有暴力催收的身影。該案背后的吳學(xué)占犯罪團(tuán)伙于今年4月12日至14日受審，庭審中公訴人提到，“該團(tuán)伙以暴力、威脅手段，有組織地多次進(jìn)行犯罪活動、違法活動。以黑護(hù)商，為催逼高利貸非法侵入蘇銀霞住宅，非法拘禁蘇銀霞、于歡。”
此前有專家指出，由于高利貸高出國家規(guī)定部分的利息不受法律保護(hù)，因此高利貸往往和花樣繁多的逼債行為關(guān)聯(lián)在一起，滋生各種非法催收手段。暴力催生的行為中，可能涉嫌犯罪的包括非法限制借款人人身自由的非法拘禁罪、非法侵入住宅罪、強(qiáng)迫借款人低價以房抵債或以物抵債的強(qiáng)迫交易罪等。
焦點2
“校園貸”成重點規(guī)范對象
近年來，“校園貸”“裸貸”等民間借貸問題頻發(fā)。此前有媒體報道，有在校學(xué)生用裸照貸款，當(dāng)違約不還款或面對高額利息無法還款時，放貸人便以公開裸照為由逼迫，甚至由此釀成慘劇。
針對這些問題，《通知》稱將嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實際收取高額利息(費用)變相發(fā)放貸款行為。
在此之前，“校園貸”等問題就已經(jīng)引起了有關(guān)部門的重視。比如2017年4月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，指出要重點做好“校園貸”“現(xiàn)金貸”的清理整頓工作，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。
去年9月，教育部新聞發(fā)布會上也專門回應(yīng)“校園貸”問題，稱很多所謂的網(wǎng)絡(luò)平臺機(jī)構(gòu)向?qū)W生做虛假宣傳，謊稱貸款很便宜，學(xué)生由于金融知識不豐富而借款，最終發(fā)展成高利貸，學(xué)生因還不起而背負(fù)巨額債務(wù)。為此明確提出任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)不得向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。
此外，此次四部門發(fā)布的《通知》還嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。
對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員參與非法金融活動的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以紀(jì)律處分，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。對從事民間借貸咨詢等業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，工商和市場監(jiān)管部門應(yīng)依法加強(qiáng)監(jiān)管。
■ 解讀
“民間借貸正呈現(xiàn)出非互助性趨勢”
談到目前民間借貸存在的問題，中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君說，從資金方來看，存在非法、變相吸收存款進(jìn)行放貸、從銀行貸款后高利轉(zhuǎn)貸等情形，而非用自有資金放貸;放貸對象方也存在問題，民間借貸本是互助性的，但現(xiàn)在有轉(zhuǎn)變?yōu)榉腔ブ缘内厔?，甚至貸給學(xué)生超前消費，而不是解決借款人的實際困難;另外從催債方面來看，則是現(xiàn)實中的惡性催債行為，導(dǎo)致惡性事件頻發(fā)。
李愛君認(rèn)為，本身不規(guī)范的借貸行為會引發(fā)金融秩序不穩(wěn)定和系統(tǒng)性風(fēng)險，從而間接影響社會秩序，而民間借貸則對社會秩序有更加直接的影響。
關(guān)注經(jīng)濟(jì)犯罪案件的北京律師易勝華告訴新京報記者，一段時間以來，由于監(jiān)管方面的缺位和認(rèn)識上的模糊，民間借貸領(lǐng)域亂象叢生，嚴(yán)重影響了民眾的正常生活，導(dǎo)致各類治安案件層出不窮，破壞了社會秩序。
一方面，一些組織和個人的非法集資行為，導(dǎo)致部分民眾畢生的積蓄血本無歸，由此引發(fā)群體性事件;另一方面，校園貸、套路貸的非法催收行為也極大地影響了學(xué)校的教育工作，導(dǎo)致一些惡性事件發(fā)生。
在易勝華看來，之所以出現(xiàn)這樣的問題，與一些非法借貸行為造成的糾紛被當(dāng)成民間糾紛處理，沒有被依法嚴(yán)厲懲處有關(guān);同時，金融監(jiān)管部門與司法機(jī)關(guān)之間也存在溝通協(xié)調(diào)不夠的情況，導(dǎo)致此類犯罪頻發(fā)。為了更好落實四部門通知，他建議在一段時間內(nèi)開展專項整治工作，包括加大宣傳力度，對反映強(qiáng)烈、非法借貸情節(jié)惡劣的單位和個人嚴(yán)厲查處等。
