■ 個案資料
本人44歲，姓王，夫人40歲，在一國有貿(mào)易公司工作，年收入20萬左右，妻子在一國有大型公司從事行政管理工作，稅后每月收入12000元，比較固定，無其他收入來源。
個人現(xiàn)有150平米住房一套，全款付清，目前市值650萬左右。2009年購入20多萬轎車一輛，平時夫人上下班代步，本人有公司配車一輛。目前另購買單位內(nèi)部集資房一套，140平，無大產(chǎn)權(quán)，已付款70萬，尚余40萬未支付。
家庭現(xiàn)有存款100萬現(xiàn)金，另有市值80萬股票，暫時不想出手。銀行理財產(chǎn)品10萬元。家庭每月支出約7000元。孩子七歲，上小學(xué)。家中老人不一起居住，經(jīng)濟(jì)條件較好，無需承擔(dān)醫(yī)療和贍養(yǎng)費用。
■ 財務(wù)狀況分析
王先生一家人年度總收入34.4萬元，家庭日常總支出一年8.4萬元，每年都會有26萬結(jié)余。目前還有包括現(xiàn)金、股票、保險、理財?shù)却婵罟?15萬元。夫妻二人工作穩(wěn)定，有一房一車都無貸款，有一個孩子，無老人一起居住，不需要承擔(dān)醫(yī)療和贍養(yǎng)費用，屬于整體經(jīng)濟(jì)條件較好成長期家庭。
如果考慮交清第二套住房房款及再添置一輛車，那么資金如何支付來滿足這兩個計劃就需要合理的規(guī)劃。另外孩子將來也面臨出國留學(xué)的問題，前期的資金儲備就顯得至關(guān)重要。
理財目標(biāo)：近期考慮交清集資房購房款及裝修費，預(yù)計支出80萬。是用存款來支付還是其他更好的方法？
不宜全款付清購房尾款
王先生第二套房子還有剩余房款未付清，再加上房子的裝修費用預(yù)計80萬元。這筆資金如果一次性付清對王先生目前的經(jīng)濟(jì)情況來說不是不可以，但這也是一筆不小的數(shù)目。而且王先生已投入的股票不想出手，理財和保險又不容易變現(xiàn)，還考慮孩子出國留學(xué)的問題，如果一次把80萬都付清對家庭的整體資產(chǎn)規(guī)劃不是最好的選擇。
因為王先生的第一套房子是全款付清的，夫妻二人工作穩(wěn)定，可以考慮用公積金貸款解決剩余房款問題，雖然是二套房首付比例較高，但是王先生二套房已經(jīng)付了70萬，而且公積金貸款利率相對較低，剩下的資金可以選擇合理配置理財產(chǎn)品，這樣剩下的資金既能賺取理財和貸款差額的收益，又可以保證隨時應(yīng)對家庭臨時所需的資金。
理財目標(biāo)：短期計劃再購買一部價值約30萬SUV。長期主要考慮孩子的教育支出，包括大學(xué)在國外留學(xué)費用。
購車建議信用卡分期
購進(jìn)第二輛轎車是可以提高王先生一家的生活質(zhì)量的，不過一部價值30萬的SUV要用掉夫妻二人將近一年的收入結(jié)余，全款購車會占用一部分現(xiàn)有資金。
建議考慮信用卡分期購車，一般首付30%（約9萬元），選擇3年期車貸期限時間適中利率也不高，這種購車方式對王先生家庭基本不會造成經(jīng)濟(jì)壓力。
對孩子教育支出的考慮，則是一個成長期的家庭最重要的，所以最好能夠做到專款專用。留學(xué)國家不同，費用也有差別。按照美國大學(xué)4年計算，每年大致需要20萬元，王先生孩子距離上大學(xué)還有將近10年左右時間，建議考慮購買分三年或者五年繳款，存期10年分紅型保險。資金分散存入，一次性取出，資金保本前提下還可以有效抵御通貨膨脹，?？顚Ｓ谩?/span>
理財目標(biāo)：請幫助完善家庭理財計劃。
100萬流動性配置過高
100萬的現(xiàn)金對王先生家庭來說，流動性資金比例配置得有些過高了。王先生夫妻工作穩(wěn)定，無老人贍養(yǎng)問題，家庭應(yīng)急金建議配置總資產(chǎn)的10%（約20萬）就可以。建議考慮購買靈活性較強(qiáng)的銀行理財產(chǎn)品，一般交易時間內(nèi)贖回就可以到賬，利率3%左右，保證隨時可以靈活支配。剩下資金建議購買中期銀行理財產(chǎn)品，一般利率在5%-6%之間，這類屬于穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，可以有效稀釋掉因股票市場下跌導(dǎo)致資金虧損的風(fēng)險。
處于經(jīng)濟(jì)條件較好的成長期家庭，夫妻是這個家庭重要的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦意外發(fā)生，孩子未來的生活都會受到極大的影響。為了有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險發(fā)生帶來的損失，建議王先生和妻子選擇分別為自己購買重疾險。保額至少要覆蓋孩子4年留學(xué)費用，夫妻各保額30萬，保障到75歲，王先生每年存2.9萬元，妻子每年存2.5萬元，分10年存入。期間享受保費豁免，只要得了重病或者意外發(fā)生，未存入的錢可以全部豁免，不會給孩子在經(jīng)濟(jì)上帶來負(fù)擔(dān)。如果沒有發(fā)生風(fēng)險，這筆錢還會返還給夫妻二人作為養(yǎng)老資金，一舉多得。
張毅 招商銀行貴賓客戶經(jīng)理
(新京報)
