甩掉財(cái)務(wù)焦慮
財(cái)務(wù)焦慮已經(jīng)成為了現(xiàn)代都市人生活中的一部分，財(cái)務(wù)焦慮是其中最大的一部分。不過，焦慮并不像你想象的那樣可怕。有時(shí)候，焦慮也是一種動(dòng)力。如何甩掉你的財(cái)務(wù)焦慮？一方面，我們要學(xué)會(huì)從情緒管理的角度來降低焦慮的壓力；另外一方面，也需要在理財(cái)?shù)募夹g(shù)層面上消除自己的“焦慮源”。只有兩者相結(jié)合，才能讓我們甩掉焦慮。
/本刊記者 尹娟
財(cái)務(wù)的焦慮是一種令人不快的情緒。
“春節(jié)一大家子聚在一起，少不了談起的就是房子、孩子和票子。”小于說。在這樣的聚會(huì)之后，他總是有種按捺不住的焦慮。
“其實(shí)，我的內(nèi)心并不像表面那樣瀟灑。”石磊說，債務(wù)的黑洞總讓他感到陣陣焦慮，“尤其是信用卡賬單紛至沓來的時(shí)候。”
“下定決心從外資銀行跳到國企，又發(fā)現(xiàn)做多做少好像都差不多，也看不到明確的晉升機(jī)會(huì)，有時(shí)候想要多賺一些也不知道該往哪使力。”郭先生說。
“現(xiàn)在收入不錯(cuò)，最擔(dān)心的是忽然失業(yè)，或是突然遭受意外、疾病，失去賺錢能力，甚至累及整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。”這是劉先生最大的擔(dān)心。
無處可躲的財(cái)務(wù)焦慮
無論你現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況如何，都無法避免來自金錢的焦慮。
——收入還和以前一樣，物價(jià)卻漲了不下50%。
——醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育，像三座大山一般壓在我們的身上，存款的數(shù)字卻依然苗條。
——不管你多么勤奮，買房依然還是個(gè)夢想。
——任你再振奮精神，堅(jiān)信底部已經(jīng)到來，投資市場卻如一潭死水，鱷魚的身家進(jìn)去，壁虎的身材出來。
——信用卡賬單上的數(shù)字越積越多，用了循環(huán)利息，用了分期付款，卻沒法停住消費(fèi)的欲望。
——列了長長的愿望清單，卻不知哪一天才能實(shí)現(xiàn)。
——想在職場上有所施展，卻發(fā)現(xiàn)危機(jī)來襲，能保住飯碗已經(jīng)很不錯(cuò)。
焦慮已經(jīng)成為了現(xiàn)代都市人生活中的一部分，財(cái)務(wù)焦慮是其中最大的一部分，來自金錢的壓力成為有形的、無形的緊箍咒，人們害怕和焦慮支付賬單，害怕承擔(dān)他們的抵押貸款和子女的大學(xué)教育，擔(dān)憂自己的醫(yī)療和養(yǎng)老……無論你如何努力，依然覺得財(cái)務(wù)混亂，依然覺得不盡如人意；即使你故意視而不見，卻總有一兩個(gè)瞬間讓你覺得茫然不知所措。
更嚴(yán)重的，財(cái)務(wù)的焦慮會(huì)影響你的生理和心理，情緒變得低迷沒有斗志，變得易怒、暴躁不安，甚至你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己無法入睡。
焦慮也是一種動(dòng)力
不過，焦慮并不像你想象的那樣可怕，有時(shí)候，焦慮也是一種動(dòng)力，心理專家如是說。復(fù)旦大學(xué)心理系的李曉茹解釋道，從心理學(xué)的角度來看，焦慮是一種有用的情緒，沒有它，我們做事就會(huì)不計(jì)后果，做出危險(xiǎn)的行為，從而對(duì)自身造成傷害乃至危及生命。一定程度的焦慮恰恰讓你意識(shí)到了問題的存在，督促你去面對(duì)它、解決它甚至改變它。
“個(gè)人或是家庭財(cái)務(wù)方面的焦慮也是如此，對(duì)通貨膨脹的擔(dān)憂、對(duì)個(gè)人乃至家庭財(cái)務(wù)狀況的擔(dān)憂都使得你‘焦慮地’檢視自身的財(cái)務(wù)問題，并且試圖去改善那些讓你如此‘焦慮’的現(xiàn)狀。”李曉茹認(rèn)為。從這個(gè)意義上說，焦慮反而是促使我們解決財(cái)務(wù)問題的動(dòng)力。
因此，當(dāng)我們從心理層面上能夠坦然接受來自財(cái)務(wù)的焦慮，并開始動(dòng)用各種方法來解決我們的焦慮時(shí)，也就意味著從“危”到“機(jī)”的轉(zhuǎn)變。
一方面，我們要學(xué)會(huì)從情緒管理的角度來降低我們對(duì)財(cái)務(wù)的焦慮，保持良好心態(tài)和應(yīng)對(duì)焦慮的勇氣，激發(fā)自身的幸福感、滿足感；另外一方面，也需要在理財(cái)?shù)募夹g(shù)層面上消除我們的“焦慮源”。只有兩者相結(jié)合，才能讓我們告別焦慮，與財(cái)務(wù)焦慮說再見。
做自己的理財(cái)治療師
來自財(cái)務(wù)的焦慮正成為全球性的通病，尤其是2008年金融危機(jī)爆發(fā)以來，美國、歐洲等成熟市場也遭遇了較大的沖擊，失業(yè)率居高不下，人們此前習(xí)以為常的消費(fèi)習(xí)慣正不斷面臨著新的考驗(yàn)。在美國，人們不得不去正視低儲(chǔ)蓄、過度貸款對(duì)自己的威脅；在英國近期進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，為錢發(fā)愁是英國人失眠的首要原因，有三分之一的英國人為錢焦慮而失眠。
在這樣的背景下，“理財(cái)治療師”這一新的職業(yè)也應(yīng)運(yùn)而生。理財(cái)治療師既具備專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，又擁有較高的心理學(xué)素養(yǎng)。理財(cái)治療師不僅幫助客戶們分析導(dǎo)致情緒焦慮的原因，還會(huì)根據(jù)客戶的狀況制訂出可行的財(cái)務(wù)方案，從根本上解決導(dǎo)致客戶產(chǎn)生焦慮的問題所在。
目前，在國內(nèi)還沒有出現(xiàn)“理財(cái)治療師”這一行業(yè)，要解決我們的財(cái)務(wù)焦慮，除了聽從心理專家的建議，照顧好自己的身體與心理健康，我們也可以自己建立起理財(cái)治療的概念與方案。在本期的這組文章里，我們就針對(duì)常見的財(cái)務(wù)焦慮，提出了一些可行性方案。
如產(chǎn)生財(cái)務(wù)焦慮的一大主因在于缺乏財(cái)務(wù)上的安全感，保險(xiǎn)是幫助我們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、提供安全保障的重要手段。無論你現(xiàn)在處于怎樣的財(cái)務(wù)水平，為自己及家人，包括自己的重要財(cái)產(chǎn)建立起一份牢不可破的保險(xiǎn)保障是創(chuàng)建財(cái)務(wù)安全感最基本的方式。
財(cái)務(wù)目標(biāo)總是遙不可及，現(xiàn)實(shí)總是距離目標(biāo)太遠(yuǎn)，也是經(jīng)常出現(xiàn)的焦慮源。有的人以為，只要擁有了不讓人焦慮的存款，有足夠多的“存糧”自然能夠應(yīng)對(duì)各種財(cái)務(wù)需求?？墒浅丝捎霾豢汕蟮牟势敝歇?jiǎng)，這一愿望只是空中樓閣，與其為空想而焦慮，倒不如把自己的目標(biāo)具體化，并建立可操作性強(qiáng)的投資方案，以聚沙成塔的方式逐步縮小與目標(biāo)的距離，假以時(shí)日，你會(huì)發(fā)現(xiàn)目標(biāo)已經(jīng)離自己越來越近。
客觀地說，管理財(cái)務(wù)的焦慮并不容易，焦慮會(huì)不斷反復(fù)，焦慮消除后還會(huì)出現(xiàn)新的焦慮。但是如果我們愿意面對(duì)財(cái)務(wù)的焦慮，積極地解決而不是消沉地坐以待斃，它也并沒有那么難。
心理專家解析財(cái)務(wù)焦慮 焦慮并不一定是壞事
心理專家認(rèn)為，焦慮也有著鞭策我們努力前進(jìn)的積極意義，它讓我們能主觀地去想辦法消除使我們產(chǎn)生財(cái)務(wù)焦慮的那些“焦慮源”，若焦慮源消失了，自然就能告別讓我們煩心的財(cái)務(wù)焦慮了。
文／本刊記者 徐卓航
“焦慮并不一定是一件壞事，關(guān)鍵是不要過度。”談到如何告別財(cái)務(wù)焦慮，復(fù)旦大學(xué)心理系博士李曉茹老師首先就告訴記者，“焦慮是一種有用的情緒，沒有它，我們做事就會(huì)不計(jì)后果，做出危險(xiǎn)的行為，從而對(duì)自身造成傷害乃至危及生命。一定程度的焦慮恰恰讓你意識(shí)到了問題的存在，督促你去面對(duì)它、解決它甚至改變它。”個(gè)人或是家庭財(cái)務(wù)方面的焦慮也是如此，對(duì)通貨膨脹的擔(dān)憂、對(duì)個(gè)人乃至家庭財(cái)務(wù)狀況的擔(dān)憂都使得你焦慮地檢視自身的財(cái)務(wù)問題，并且試圖去改善那些讓你如此焦慮的現(xiàn)狀。
焦慮不等于焦慮癥
應(yīng)該說，焦慮是人的一種常見心理情緒，而焦慮癥則已經(jīng)是一種需要治療的心理疾病了。在人們遇到某些事情、挑戰(zhàn)、困難或危險(xiǎn)時(shí)，焦慮就會(huì)出現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)增速放緩、投資市場不景氣、貧富差距加大、對(duì)物質(zhì)的渴求更加強(qiáng)烈……正是這些問題的紛紛出現(xiàn)導(dǎo)致了財(cái)務(wù)焦慮的普遍產(chǎn)生，所以我們才會(huì)說財(cái)務(wù)焦慮成為了都市人的一種“通病”。但這種“通病”折射出的是現(xiàn)如今各自的財(cái)務(wù)狀況給人們帶來的壓力，而壓力也可以合理地轉(zhuǎn)化為動(dòng)力。
“一個(gè)簡單的區(qū)別方法就是看你對(duì)于自身產(chǎn)生的財(cái)務(wù)焦慮，有沒有足夠的、或者說恰當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)方式。”李曉茹指出，“同時(shí)還要看焦慮的持續(xù)時(shí)間、影響程度。”同樣的問題，比如突然面臨巨大的工作或財(cái)務(wù)壓力，有些人一個(gè)月之內(nèi)就消除焦慮恢復(fù)過來了，能及時(shí)調(diào)整好自身狀態(tài)、重新積極正常地投入工作和生活，而有些人會(huì)需要半年甚至更長時(shí)間才能逐漸走出來、平復(fù)下來。
可以說，財(cái)務(wù)焦慮與絕大多數(shù)的焦慮反應(yīng)一樣，一般都是由一定原因引起的，也是可以理解的，屬于正常焦慮，只是每個(gè)人經(jīng)歷的時(shí)間長短不一或程度不同而已。“有的人你看他每天說自己好焦慮啊，但他在自己的這份焦慮中反而能更好地意識(shí)到自己的問題，努力去奮斗、去解決財(cái)務(wù)方面的麻煩和困境，這就是有正向積極意義的。”李曉茹解釋說，“而有的人面對(duì)焦慮寢食難安，吃不好睡不好，狀況長期得不到改善，甚至有些人沒有明顯的焦慮原因，卻影響了正常的工作生活與社交活動(dòng)，這就偏向于焦慮癥，需要一定的治療了。”
正確看待焦慮源
通常來講，財(cái)務(wù)焦慮總是由什么原因引起的。比方說覺得家庭還貸壓力大、還貸之路漫漫；又比如工作壓力大而通脹明顯，感到賺錢難、攢錢更難；或是對(duì)自身財(cái)務(wù)狀況心里沒底，覺得未來生活得不到保障等等，不一而足。“這些就是所謂的焦慮源。”李曉茹說，“財(cái)務(wù)焦慮者的焦慮源通常是長期存在且很難改變的某一個(gè)問題，想要徹底解決自身的焦慮，除了關(guān)注焦慮源之外，改變自身的認(rèn)知方式，尋找一種積極樂觀的思維方式是一種更為有效而現(xiàn)實(shí)的方法。”
確實(shí)，人們之所以會(huì)面臨財(cái)務(wù)焦慮，正是因?yàn)橛X得現(xiàn)狀在短時(shí)間之內(nèi)得不到改善，甚至長遠(yuǎn)一點(diǎn)也難以看到希望，比如長期得不到晉升機(jī)會(huì)、經(jīng)常“月光”攢不下錢等。但我們反過來看也會(huì)發(fā)現(xiàn)，既然焦慮是一種正常的表現(xiàn)，也有著鞭策我們努力前進(jìn)的積極意義，它讓我們能主動(dòng)地去想辦法消除使我們產(chǎn)生財(cái)務(wù)焦慮的那些“焦慮源”，若焦慮源消失了，自然就能告別讓我們煩心的財(cái)務(wù)焦慮了。
而事實(shí)上，一旦行動(dòng)起來你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，直面困難和積極進(jìn)取恰恰是擺脫財(cái)務(wù)焦慮的良方。找出你所有的財(cái)務(wù)問題，一一確定它們的大小、嚴(yán)重程度，然后進(jìn)一步考慮解決的方案和難度。弄明白是什么讓你如此焦慮、弄明白你到底該有多焦慮永遠(yuǎn)比坐著擔(dān)心不已要來得實(shí)在。當(dāng)你著手去解決問題，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你已經(jīng)不那么茫然不知所措了。
調(diào)整一個(gè)好心態(tài)
當(dāng)然，焦慮源往往也是不會(huì)輕易“就范”的，甚至確確實(shí)實(shí)會(huì)在一段時(shí)間里“不消失”。但就像正確對(duì)待焦慮源一樣，正確看待焦慮的“不消失”也是面對(duì)財(cái)務(wù)焦慮、告別財(cái)務(wù)焦慮的重要一課。“調(diào)整心態(tài)，讓自己擁有一個(gè)好心態(tài)也是至關(guān)重要的。”李曉茹表示，“這其實(shí)就是一個(gè)對(duì)財(cái)務(wù)焦慮的認(rèn)知問題、態(tài)度問題。”
同樣的一件事，我們總是可以選擇從積極的一面去解釋它，或是從消極的一面去解釋它。想要告別財(cái)務(wù)焦慮，就要學(xué)會(huì)更積極地看待讓自己焦慮的那些麻煩事，有時(shí)候甚至阿Q一點(diǎn)也未嘗不可。比如說面對(duì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的問題，“現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境這么差，那么多能干的人都面臨失業(yè)，這樣的困境既不是我一個(gè)人的問題，也不是因?yàn)槲业腻e(cuò)。我要做的就是做好自己該做的、能做的，努力做得更多更好。”若是能這么想，自然就能戰(zhàn)勝無謂的焦慮，調(diào)整好心態(tài)使自己在逆境中更多地想著如何努力，而不是死死著眼于難以改變的現(xiàn)實(shí)，比如“經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不好”等等，最后焦慮不安，越發(fā)糟糕下去。
另外，生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴也可以幫助我們解決焦慮的麻煩。少跟消極不安的人呆在一起，多與積極面對(duì)生活、投資有道的人聊聊，適當(dāng)?shù)剡\(yùn)動(dòng)、娛樂和減壓都可以幫助我們健康地生活和作息。
正確對(duì)待自身
“最后，正確地看待自身必不可少。”李曉茹說。財(cái)務(wù)焦慮的普遍產(chǎn)生更加提醒我們要正確看待這樣一種焦慮，也要更加正確地對(duì)待自己。自己的財(cái)務(wù)方面哪些地方還有不足？哪些不足是可以努力去彌補(bǔ)和改變的？我該怎么樣去努力、怎么樣去做得更好？多向自己提出這樣、那樣的問題來“自省”，一方面幫助自己認(rèn)清為何會(huì)焦慮，另一方面也幫助自己去試著解決。
自我的調(diào)節(jié)和應(yīng)對(duì)正是面對(duì)焦慮的主要途徑。不自信的時(shí)候要讓自己變得更自信一些，緊張的時(shí)候要讓自己放松下來，消極的時(shí)候要讓自己更積極地去看問題。多問問自己需要的是什么，什么才能讓我產(chǎn)生幸福感、滿足感，什么樣子才能讓我真正不焦慮。弄明白了這些，那么無論是努力賺錢、制訂投資計(jì)劃，還是節(jié)省不必要的開支、定時(shí)定額存款和買保險(xiǎn)，都能夠快速有效地找到合適自己的以及自己最需要的方案。這樣，便能不再一味焦慮，進(jìn)而一步步地告別惱人的財(cái)務(wù)問題，最終也就告別了財(cái)務(wù)焦慮。
怎樣甩掉你的財(cái)務(wù)焦慮
當(dāng)我們從心理層面上能夠坦然接受來自財(cái)務(wù)的焦慮，并開始動(dòng)用各種方法來解決我們的焦慮時(shí)，也就意味著從“危”到“機(jī)”的轉(zhuǎn)變。接下來我們就用四種主要的財(cái)務(wù)焦慮舉例，從理財(cái)技術(shù)層面來談?wù)勅绾螖[脫財(cái)務(wù)焦慮的困擾。
文/本刊記者 尹娟 陳婷 徐卓航
案例1、焦慮者說：“期望很高，存款很少。”
每逢到春節(jié)，對(duì)于不少人來說，在合家團(tuán)聚之余，也有一些難以言說的煩惱。
““春節(jié)一大家子聚在一起，少不了談起的就是房子、孩子和票子。”小于說。在這樣的聚會(huì)之后，他總是有種按捺不住的焦慮。小于是一家公司的機(jī)械工程師，日子也算過得小康，可是每每和做生意的表兄一比就相形見絀了。“今年春節(jié)，表兄又換了一部近百萬元的越野車，很是拉風(fēng)”。小于最大的焦慮來自于購房，結(jié)婚后小于一家一直住在父母給的一套老式公房里，妻子目前最大的愿望就是買一套交通便利、最好還有優(yōu)質(zhì)學(xué)區(qū)配備的新型公寓。
去年房地產(chǎn)市場低迷徘徊，房價(jià)也開始了松動(dòng)?？墒墙?jīng)過一番市場調(diào)研，小于仍是失望而歸。“符合自己心意的房產(chǎn)至少要三四百萬元，加上銀行貸款政策收緊，首付門檻提高，即使賣掉現(xiàn)在的房子加上所有的存款也夠不到首付要求，更不用說一百多萬元的銀行貸款會(huì)有多大的壓力了。”
何太太的壓力則來自于子女教育。“總想給他更多的、更好的”。何太太的兒子剛念初中，在何太太的苦心運(yùn)籌之下，兒子終于進(jìn)入了一所重點(diǎn)初中?？墒窃谒磥?，這還只是長征路上的一小步。“最佳的方案是讓兒子直接出國讀高中，難度較大的話至少直接到海外念本科”?？墒钱悋那髮W(xué)路，不僅給兒子提出了要求，對(duì)何太太一家的經(jīng)濟(jì)能力同樣是個(gè)不小的考驗(yàn)。何太太的生活中，兒子的教育問題已經(jīng)成為了她最大的焦慮，“經(jīng)常失眠，常常莫名其妙地發(fā)脾氣”。財(cái)務(wù)上的焦慮甚至讓何太太完全變了一個(gè)人。
點(diǎn)評(píng)：期望太高讓人憂
“想要的太多，可以實(shí)現(xiàn)的卻太少”。生活中，來自未能實(shí)現(xiàn)的財(cái)務(wù)目標(biāo)給我們帶來了很大的焦慮。
如何才能告別財(cái)務(wù)焦慮？很多人的答案很簡單——擁有不讓人焦慮的存款，有足夠多的“存糧”自然能夠應(yīng)對(duì)各種財(cái)務(wù)需求?？墒蔷烤挂鎵蚨嗌馘X，才能夠讓你一生衣食無憂。2009年時(shí)《理財(cái)周刊》就曾經(jīng)進(jìn)行過測算，對(duì)于一個(gè)中產(chǎn)家庭來說，購房、購車、中等水準(zhǔn)的生活、完善的子女教育，一生的花費(fèi)至少要達(dá)到958萬元。時(shí)至2012年，受到物價(jià)水平的影響，這個(gè)數(shù)字還要更高。盡管乍一看來近千萬的數(shù)字很驚人，可是如果放置在時(shí)間長河中，如30年、40年，平均分?jǐn)偟矫恳荒陙碚f，對(duì)于中等收入的群體還是可以實(shí)現(xiàn)的。
但是，如果我們想要一下子擁有這筆讓你不焦慮的存款，想在短短幾年的時(shí)間內(nèi)謀求一生的需要，那這自然就成為了你焦慮的源泉。
方法：解除除焦慮有方法
一是合理化預(yù)期。雖然人類本就是為了欲望而生，追求財(cái)富的目的也是為了獲得生活的享受。但是，只有在預(yù)期和實(shí)際能力之間達(dá)成平衡，才可能帶來心理上的滿足感，在一定程度上降低焦慮。比如對(duì)于何太太來說，她的愿望是將兒子送至美國念高中，在現(xiàn)階段這也是她的最高目標(biāo)。但目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)既需要兒子的努力，也需要一筆高昂的學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)用。當(dāng)自己的實(shí)際能力與目標(biāo)差異太大時(shí)，適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行目標(biāo)的調(diào)適，如將留學(xué)目的地改為學(xué)費(fèi)較低的新加坡，在為兒子提供國際化教育環(huán)境的同時(shí)，也減輕了自己在經(jīng)濟(jì)上的壓力，焦慮自然也會(huì)離她遠(yuǎn)去。
第二個(gè)方法是將目標(biāo)具體化。除了彩票，很少有路徑能夠讓我們在一夜之間擁有了自己希冀的財(cái)富?？墒侨绻麅H僅停留在空想上，你會(huì)發(fā)現(xiàn)目標(biāo)永遠(yuǎn)是目標(biāo)，你所擁有的只是目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)而產(chǎn)生的焦慮。
把目標(biāo)具體化，就是指將抽象的目標(biāo)，如我希望養(yǎng)老無憂，我希望有一套大房子，我要財(cái)務(wù)自由等等，轉(zhuǎn)變成可以用數(shù)字和金額描述的具體內(nèi)容。舉個(gè)例子來說，“養(yǎng)老無憂”，我們可以具體描述為：在20年后當(dāng)我退休時(shí)，每個(gè)月至少有1萬元的資金來滿足我的退休生活需求。看，這個(gè)目標(biāo)對(duì)我們來說已經(jīng)比較具體了。
接下來，我們可以花一些時(shí)間或是聘請專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理來幫助我們進(jìn)行測算，如何去達(dá)成這1萬元的目標(biāo)。也許你的社會(huì)保險(xiǎn)可以為你提供一部分資金，也許你已經(jīng)購買的商業(yè)保險(xiǎn)也能夠支付一定的金額，也許你現(xiàn)在的存款也可以發(fā)揮作用，當(dāng)然你可能還有一個(gè)大缺口，那就是你現(xiàn)在需要做的——開一個(gè)屬于自己的養(yǎng)老賬戶，每個(gè)月開始往里面存錢或是進(jìn)行投資，在20年后這就是你無憂養(yǎng)老的保證。
第三個(gè)方法是積極投資。投資無疑是縮短與目標(biāo)之間距離的最佳工具。積極的意義有兩重：第一重是適度參與一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，尤其是目標(biāo)期較長的需求，通過承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)能夠博取更高的收益；二是積極提高本金，尤其是對(duì)于年輕人來說，有的人會(huì)擔(dān)心本金太少，投資無法發(fā)揮作用，不妨就從一些定投的項(xiàng)目開始實(shí)施，甚至可以考慮從自己的花費(fèi)中裁出一部分資金來進(jìn)行投資，加入到自己的目標(biāo)中。
案例2、焦慮者說：“債務(wù)黑洞讓我喘不過氣來。”
房貸、信用卡A、信用卡B、消費(fèi)貸款……每個(gè)月的20號(hào)開始，石磊就開始進(jìn)入密集還款期。“我是真正的百萬負(fù)翁”，石磊已經(jīng)堅(jiān)信這是一種生活理念和生活哲學(xué)。工作沒幾年，石磊就在父母的幫助下買了一套房產(chǎn)，每個(gè)月需要供貸5000元。
“增加資產(chǎn)的同時(shí)，也增加了壓力。”為了不讓自己的生活水準(zhǔn)受到影響，石磊成為了卡奴一族，“我有五六家銀行的信用卡”，想買到自己喜歡的數(shù)碼產(chǎn)品，一下子又沒有那么多閑錢怎么辦？石磊的答案是分期付款。要付的卡賬太高，工資不夠怎么辦？石磊的答案是最低還款……
“其實(shí)，我的內(nèi)心并不像表面那樣瀟灑。”石磊說，債務(wù)的黑洞還是會(huì)讓他感到陣陣焦慮，“尤其是賬單紛至沓來的時(shí)候。”
當(dāng)然，適度的負(fù)債不是壞事，但是如果負(fù)債的金額超過了還債的能力，負(fù)債就會(huì)成為我們財(cái)務(wù)上的黑洞，給我們帶來無窮盡的焦慮。
如何告別債務(wù)上的焦慮？自然解鈴還需系鈴人，整合債務(wù)，戒除不良消費(fèi)習(xí)慣。
點(diǎn)評(píng)：合債務(wù)謀自救
要了解自己的負(fù)債是否超過了還債能力，最簡單的方式就是看自己每個(gè)月信用卡賬款是不是能夠一次付清？是否動(dòng)用到循環(huán)利息？如果連續(xù)幾個(gè)月都只能進(jìn)行部分還款，看來你已經(jīng)出現(xiàn)了債務(wù)黑洞，它們也將成為你焦慮的源頭。
進(jìn)行自救的方式便是整合債務(wù)。
花一些時(shí)間，對(duì)自己的各種負(fù)債做一次詳盡的統(tǒng)計(jì)。如果單單依靠近期的收入已經(jīng)沒法還清負(fù)債的話，建議你不妨“快刀斬亂麻”，將自己的一些投資變現(xiàn)，降低資產(chǎn)以解除債務(wù)。比如取出定期存款、贖回一些基金或是賣出股票，一次還清短債，讓自己的債務(wù)重新歸零。短期來看，“快刀斬亂麻”的方式會(huì)帶來一些損失，可是相比起深陷于債務(wù)深淵，這樣的損失是值得的。
此外，如果條件具備的話，對(duì)債務(wù)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，如借長債來還短債。舉個(gè)例子來說，可以通過申請1～3年的貸款，來償還不斷需要?jiǎng)佑醚h(huán)利息的卡賬。又如以低息的債務(wù)來替代高息的負(fù)債，借低還高。為了舒緩壓力，也可以動(dòng)用上信用卡分期付款，現(xiàn)在一些信用卡中心推出了賬單分期的業(yè)務(wù)，把賬單的壓力分解到每個(gè)月來償還。但是，需要提醒你的是，分期這種工具只適合臨時(shí)使用，如果把分期付款作為一個(gè)常態(tài)性的工具，不用多久，你就會(huì)從一個(gè)泥潭走進(jìn)另外一個(gè)泥潭。
方法:戒除不良消費(fèi)習(xí)慣
如果說清理債務(wù)是第一步的話，真正告別焦慮的方法在于和不良的消費(fèi)習(xí)慣說Bye Bye。
剪掉自己的信用卡看起來是個(gè)極端的做法，但是不少研究已經(jīng)證明，人們在進(jìn)行刷卡時(shí)往往會(huì)失控，原因就在于我們的心理賬戶在作祟。人們會(huì)認(rèn)為，刷卡的付出，會(huì)小于現(xiàn)金的付出。
國外心理學(xué)家曾做過研究，他們給予受試者一張餐館菜單，讓其點(diǎn)餐。其中一半的受試者可用信用卡消費(fèi)，另一半則只能支付現(xiàn)金。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，使用信用卡付賬的受試者，他們的食物消費(fèi)大大超出支付現(xiàn)金的人?？梢姡藗冊诨ㄙM(fèi)現(xiàn)金時(shí)，要比使用信用卡支付時(shí)謹(jǐn)慎得多。
所以說，與其在還款時(shí)焦慮，倒不如在花錢消費(fèi)時(shí)避免心理賬戶的作祟，僅僅保留一張低額度的信用卡供應(yīng)急使用，在消費(fèi)時(shí)只使用借記卡或是現(xiàn)金，
增加強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的手段也是減少消費(fèi)的一種方式，在工資日之后收入就自動(dòng)設(shè)置進(jìn)入儲(chǔ)蓄、投資賬戶，并為自己設(shè)立一些高門檻無法取出。在強(qiáng)制性手段的作用下，可用于花費(fèi)的資金自然就變少了。
合理負(fù)債不必焦慮
不過，有些人則是因?yàn)檎５呢?fù)債而產(chǎn)生焦慮。這種焦慮在中老年群體中尤其普遍。劉女士就是其中的一個(gè)典型例子。前幾年為了買房，劉女士申請了60萬元銀行貸款，盡管劉女士的供款能力并沒有問題，但是在她的心目中，這筆債務(wù)成為了她最大的心理負(fù)擔(dān)。只要手頭略有積蓄，劉女士就會(huì)立刻去提前還貸。
其實(shí)，擁有一定的負(fù)債能夠起到借雞生蛋和發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿的作用。購房就是一個(gè)很典型的例子，同樣多的資金，使用全款付清或是首付+銀行貸款，能夠撬動(dòng)的資產(chǎn)就有較大的差距。當(dāng)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)保持在可控的范圍內(nèi)，這樣的負(fù)債就是安全的，完全沒有必要因此而焦慮。
具體到量化的指標(biāo)，我們可以關(guān)注月供額占月稅后收入及利息保障倍數(shù)這兩個(gè)指標(biāo)。一般來說，房貸的月支出須控制在收入的50％以下，我們可以把貸款額不超過收入的五成認(rèn)為是一種“度”。如果月供比例增加得過高，往往會(huì)對(duì)每月的現(xiàn)金流產(chǎn)生一定的影響。
此外，我們還可以關(guān)注一下“利息保障倍數(shù)”的指標(biāo)。利息保障倍數(shù)是指用月凈收入除以每個(gè)月支付的利息。舉個(gè)例子來說，某個(gè)家庭的月凈收入為1.5萬元，每個(gè)月需要支付的房貸利息為3000元，那么這個(gè)家庭的利息保障倍數(shù)就是5。通常來說，當(dāng)利息保障倍數(shù)大于4時(shí)，財(cái)務(wù)比較安全。由于利率調(diào)整，每個(gè)月需要支付的利息也會(huì)有所增加，利息保障倍數(shù)隨之變小。
所以，如果這兩項(xiàng)指標(biāo)正常，就請不要再為自己的債務(wù)焦慮了。
案例3、焦慮者說：“職場遭遇瓶頸，難上難下。”
“別看我現(xiàn)在這樣，看上去還挺隨遇而安的。”郭先生一邊笑著一邊說，“我以前是個(gè)特別焦慮的人。”
郭先生告訴記者，大四找工作的時(shí)候，他面臨各種各樣的面試機(jī)會(huì)、實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，幾乎每一個(gè)都想要抓住，都不想錯(cuò)過。“當(dāng)時(shí)真是非常焦慮，總覺得是站在選擇人生的重要十字路口了，a還是b，不管選了哪一個(gè)都會(huì)覺得好像另一個(gè)更好，怎么辦？怎么辦？于是每一個(gè)機(jī)會(huì)都想盡可能地抓在手里。”郭先生說，“但怎么可能每條路都去走呢。”甚至是早就想清楚了要找工作，可臨到直研考試時(shí)，郭先生又想著要不要報(bào)名，自己是不是錯(cuò)過了。
畢業(yè)后，郭先生先是在一家外資銀行工作。“當(dāng)時(shí)覺得金融行業(yè)比較好，外資銀行做得多拿得多，努力馬上就能有回報(bào)。”然而隨著時(shí)間的推移，郭先生手頭上要處理的事務(wù)越來越多，工作上的壓力也越來越大，“那時(shí)候正好是2008年金融危機(jī)，每天都擔(dān)心自己能不能處理好、能不能完成指標(biāo)，總覺得事情多到顧不過來，生怕哪個(gè)環(huán)節(jié)出了問題，就影響了前途。”郭先生回憶說，“一方面是領(lǐng)導(dǎo)這邊的壓力，另一方面是同齡人之間也會(huì)有想法?？吹揭恍┩瑢W(xué)工作比我閑暇，拿的又不比我少，就越發(fā)懷疑自己的選擇。”
在積累了兩年工作經(jīng)驗(yàn)之后，郭先生跳槽去了一家國企。在外資銀行的經(jīng)歷讓他覺得自己還是更適合國企的氛圍，于是選擇在條件成熟之后辭職換了工作。“可能我還是不適合工作壓力太大，無時(shí)無刻總有個(gè)指標(biāo)壓在你心上吧。”郭先生笑笑說，“人生不過是求個(gè)幸福滿足，自己到底想要什么樣的生活？想明白了這點(diǎn)那就找準(zhǔn)方向來唄，積攢經(jīng)驗(yàn)和資歷，盡量多學(xué)一點(diǎn)東西，然后以此為資本，再次擇業(yè)。”
不過，在新環(huán)境之中郭先生又遇到了新的問題，幾年來都不上不下的，讓人覺得像是遇到了瓶頸。
“人就是這樣子，來了國企又會(huì)覺得做多做少好像都相差不多，也很難看到什么明確的晉升機(jī)會(huì)，有時(shí)候想要多賺一些也不知道該往哪使力。”郭先生又笑笑說，“不過這是自己之前就有所設(shè)想的，平時(shí)多勸勸自己耐心一點(diǎn)就好。”
點(diǎn)評(píng)：厚積薄發(fā)化解難題
事實(shí)上，在職場上遇到困難和危機(jī)是十分正常的現(xiàn)象。這種麻煩可能來自于整個(gè)單位乃至整個(gè)行業(yè)的不景氣，可能來自對(duì)自身定位和企業(yè)定位的不準(zhǔn)確，可能來自新的人事調(diào)動(dòng)、規(guī)則改變。不同的行業(yè)、單位會(huì)有不同的內(nèi)在情況，包括薪資、上升空間、穩(wěn)定程度等多方面，而在實(shí)際踏入之前都只能看到其“組織表象”，而不能切實(shí)感受到其真實(shí)的樣貌。調(diào)整自己的心態(tài)和看法，一邊適應(yīng)、一邊尋求更有效的解決方案，才能逐漸感覺到對(duì)自身未來的把握，不至于在較大的壓力中喪失信心、希望和安全感。
不過，通過各種努力，同樣也能有效地化解各種難題。郭先生曾這樣告訴記者：“有壓力才有動(dòng)力，對(duì)未來的不安使得我更加努力，更加有方向性地去學(xué)習(xí)、去工作，并一邊認(rèn)清自己想要什么，一邊制訂更為詳細(xì)明確的職業(yè)規(guī)劃，并進(jìn)一步朝這個(gè)方向前進(jìn)。當(dāng)我這樣去做了之后，雖然忙碌卻感覺踏實(shí)而有目標(biāo)了。”現(xiàn)在的郭先生看上去已是一臉的平靜，并沒有被焦慮所左右。他告訴記者，現(xiàn)在一邊上班一邊自己還在外面讀在職研究生，也是為今后的職業(yè)發(fā)展打基礎(chǔ)。工作上努力把自己的事情做到最好，有機(jī)會(huì)就去爭取，沒有就安心等待。郭先生笑道：“先把自己準(zhǔn)備好了，今后才好伺機(jī)而動(dòng)、厚積薄發(fā)嘛。”
方法：在職場上提升自己
郭先生的職場經(jīng)歷可能正代表了一些現(xiàn)如今十分普遍的情況，不少工作了幾年的人都或多或少地遇到過這樣那樣的焦慮，會(huì)疑惑自己的選擇是否正確，疑惑自己真正想要的是什么，也會(huì)疑惑未來的方向在哪里，而郭先生應(yīng)對(duì)焦慮方面的轉(zhuǎn)變也給了我們不少啟示。
第一，職場的焦慮首先是提醒自己去發(fā)現(xiàn)問題。我現(xiàn)在的這份職業(yè)是否適合我，這樣子走下去我會(huì)如何發(fā)展，發(fā)展后的未來境況是否是我所想要的。簡而言之，要弄明白自己，也要去弄明白職場。當(dāng)你弄清問題所在了，你也就不會(huì)再那么彷徨焦慮了。
第二，職場的焦慮也推動(dòng)自己去改變和改善。焦慮可能來自于你在職場上遇到的變故和危機(jī)，也可能來自于你對(duì)現(xiàn)狀有著某些不滿意、不能忍。也許是薪資太低，也許是太忙壓力太大，也許是得不到發(fā)展，也許是發(fā)現(xiàn)自己壓根不喜歡也做不好這份工作?？傊暹@份焦慮的來源，想方設(shè)法去改變它，并改善自己的情況。如此，焦慮自然也會(huì)隨之緩解和消失。
第三，職場的焦慮更是一種動(dòng)力。任何人的仕途都不會(huì)是一帆風(fēng)順的，總會(huì)遇到困難、挫折、瓶頸或是其他，因此而焦慮不安、停滯不前、不知所措顯然是愚蠢的。調(diào)整好心態(tài)，認(rèn)清自己的所能做到的，認(rèn)清自己的方向，正視焦慮而不被嚇倒，保持一個(gè)平常心去不懈努力，漸漸地你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，焦慮早就不見了蹤影。
案例4、焦慮者說：“我總是沒有安全感。”
猶如人們的焦慮很大程度上來自對(duì)未來某件事或某些因素感到不確定、缺乏安全感，當(dāng)代人的財(cái)務(wù)焦慮也來自對(duì)于財(cái)富或收入的不可控感，也許我們可以將之稱為財(cái)務(wù)上的缺乏安全感。
試想一下，當(dāng)你擁有健康的財(cái)務(wù)狀況，收入足以應(yīng)付開支，資產(chǎn)負(fù)債狀況確定可控時(shí)，至少在財(cái)務(wù)上，你的心態(tài)會(huì)比較平和，會(huì)感覺舒適、幸福。而一旦你的收入趕不上花銷，或者在購房、購車、育兒、養(yǎng)老等大宗理財(cái)事件中可能存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，財(cái)務(wù)焦慮感自然而然就光臨了。
若想要消除或降低財(cái)務(wù)焦慮狀態(tài)，除了前文提到的一些方法，諸如調(diào)整家庭經(jīng)濟(jì)生活中的一些預(yù)期、調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、在職業(yè)發(fā)展生涯中更注重規(guī)劃與布局，等等，還有比較重要的一環(huán)，那就是為自己和家人安排好基本的保險(xiǎn)保障，通過保險(xiǎn)的方式來轉(zhuǎn)移一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免因?yàn)槟承┩话l(fā)事件而對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況造成重大打擊，增強(qiáng)家庭資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)也是增強(qiáng)自己和家人在長期財(cái)務(wù)規(guī)劃中的確定性、安全感。
方法1：壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)：HOLD住“人”
在財(cái)務(wù)焦慮的癥狀中，其中一項(xiàng)擔(dān)憂就是害怕家庭成員特別是家庭支柱突然失業(yè)，或是突然遭受意外、疾病的打擊，失去賺錢能力，甚至累及整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。
“只要我在，我就會(huì)照顧你和孩子，你們放心！”作為家庭頂梁柱，很多父親（丈夫）會(huì)對(duì)孩子和妻子這樣說?？墒?，如果先生不在了呢？有沒有考慮過？
舉個(gè)例子，曾有一對(duì)自己做生意的夫婦在進(jìn)貨的途中遭遇車禍雙雙不幸身亡，留下一個(gè)不滿1歲的孩子，孩子長大成人要花費(fèi)很多錢，怎么辦？萬幸的是，這對(duì)夫婦的保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，早幾年因?yàn)樯獠诲e(cuò)，就購買了許多保險(xiǎn)，金額達(dá)百萬元，那么雖然他們不在了，但是他們的愛會(huì)通過保險(xiǎn)金讓他的孩子無憂無慮地長大！
反之，前幾年曾有一個(gè)比較有名的“小康變赤貧”案例，就是一個(gè)原本幸福的小康家庭，因?yàn)檎煞蛲换贾丶玻Y(jié)果不僅家庭收入受損，現(xiàn)金流狀況驟然變差，而且花費(fèi)大量治療費(fèi)用和照看費(fèi)用，最終“一朝回到解放前”，全家陷入經(jīng)濟(jì)困境中。
可以說，想要消除家庭財(cái)務(wù)焦慮狀況，為家庭成員安排好妥當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)、意外險(xiǎn)等人身險(xiǎn)，以及基本的重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，給予家人基本的身故、傷殘、意外保障，以及健康醫(yī)療保障，是非常必要的。
方法2：家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)：HOLD住“家財(cái)”
另一方面，隨著家庭財(cái)富的不斷積累，目前城市家庭的房產(chǎn)、私家車等家庭財(cái)產(chǎn)也越來越多了，而且這兩類資產(chǎn)特別是房產(chǎn)，在家庭總資產(chǎn)中的占比通常較高。為了避免意外事故對(duì)這兩類資產(chǎn)產(chǎn)生侵蝕作用，巧妙利用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的高保障作用，合理安排好相應(yīng)的保障，也是很有效的一個(gè)方式。
比如，一年花費(fèi)幾百元，為自己居住的房產(chǎn)（通常都要價(jià)值百萬元甚至幾百萬元）購買一份房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，然后附加一些盜搶險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等，萬一碰上火災(zāi)、水災(zāi)甚至地震等小概率事件，一樣能夠保證家庭財(cái)產(chǎn)不縮水。
至于車險(xiǎn)方面，除了強(qiáng)制的交強(qiáng)險(xiǎn)外，安排好商業(yè)車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等也是非常必要的。一方面是預(yù)防車輛本身事故后產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失能有保險(xiǎn)公司可以“埋單”，另一方面也是為了防止發(fā)生交通事故后有人受傷甚至死亡。一旦發(fā)生了這樣的不幸，車主除了要承受精神上的痛苦，還要支付相當(dāng)高額的經(jīng)濟(jì)賠償，而“第三者責(zé)任險(xiǎn)”則可以將這一賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。而且，增加幾萬元、幾十萬元的“三責(zé)險(xiǎn)”保額，保費(fèi)上不過多增加幾十元，最多幾百元。
方法3：富人險(xiǎn)”助力“富二代”HOLD住“財(cái)富”
此外，保險(xiǎn)不僅能夠給予個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)上的安全感，幫助家庭抵御潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也能夠通過一定的途徑消除“財(cái)富過多”的煩惱，幫助家庭財(cái)富在代際間進(jìn)行有計(jì)劃性的傳承，減少較為富裕人群在這一方面的焦慮狀態(tài)。
比如，隨著內(nèi)地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，富裕人士逐漸增多，如何將自己辛苦攢下的家業(yè)順利傳承給下一代，是一個(gè)值得思考的問題，也成為不少“富爸爸”較為煩惱的問題。因?yàn)?ldquo;富二代”或“準(zhǔn)富二代”多為80后、90后的年輕人，這批幸運(yùn)兒中的一些人對(duì)財(cái)富的意義不甚了解，或是不懂得父輩積累財(cái)富的艱辛、過著不善節(jié)制或無節(jié)制的奢侈生活，或是對(duì)于子承父業(yè)毫無興趣，或是不善理財(cái)，總之，很多“富爸爸”擔(dān)憂自己辛苦積累的資產(chǎn)很可能在下一代手中消亡殆盡。
為了避免這一幕的發(fā)生，越來越多富人正在尋求一種值得信賴、可以控制、操作透明的金融工具，以幫助他們實(shí)現(xiàn)財(cái)富的傳承。目前，中國內(nèi)地市場上有關(guān)身后信托的產(chǎn)品發(fā)展尚不成熟，富人不妨利用保險(xiǎn)來達(dá)到相同或相近的目的。市場上已有的投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等，只要稍稍改變一下投保思路，就能滿足需求。
