從今年元旦起，不少貸款購(gòu)房者收到的房貸賬單上的數(shù)字將不同幅度地往上“跳一跳”。有人對(duì)加息表現(xiàn)淡定，也有“房奴”打算提前還貸以減輕目前面臨的經(jīng)濟(jì)壓力。
央行去年連續(xù)3次上調(diào)貸款利率，5年期以上基準(zhǔn)貸款利率目前已增加到7.05%。前段時(shí)間，已有不少房貸客戶陸續(xù)收到銀行發(fā)出的房貸調(diào)整通知信息，在事業(yè)單位工作的小江也在其列。“上星期銀行短信平臺(tái)發(fā)來(lái)了提醒信息，提醒我從下月起，每個(gè)月要往卡里多存200元。”小江表示，2010年下半年，他和妻子一起貸款50萬(wàn)元買下一套位于閘北區(qū)的“蝸居”，按照之前的利率，這套房子的貸款月供約3100元左右。雖然200元的加息幅度對(duì)小江來(lái)說(shuō)并非天文數(shù)字，但他卻做出了一個(gè)頗為出人意料的決定——賣掉自己剛開(kāi)了1年的愛(ài)車，提前沖抵部分房貸。
小江說(shuō)，與不少“80后”一樣，如今的他也算成家立業(yè)，并通過(guò)夫妻共同努力，過(guò)上了“有房有車”的生活。“我的月收入一直穩(wěn)定在6000元左右，我老婆的工資也有4000元出頭，當(dāng)時(shí)買房的時(shí)候，考慮每月買房月供占據(jù)家庭總收入的比例不算高，于是我們又添了輛斯柯達(dá)明銳轎車。”即便如此，由于短期內(nèi)暫不考慮生孩子，每個(gè)月3000元房貸加上1500元左右的養(yǎng)車費(fèi)用并未對(duì)小夫妻倆的生活帶來(lái)太明顯的影響。
然而，從去年7月起，小江的妻子突然生病，此后便長(zhǎng)期病休在家。這一突發(fā)情況讓小江肩上的擔(dān)子突然變得沉重起來(lái)。“之前供房供車的壓力不明顯，如今幾乎就捉襟見(jiàn)肘了。”雖然小江的妻子過(guò)了春節(jié)就可以恢復(fù)上班，但考慮到元旦春節(jié)期間應(yīng)酬頻繁需要集中花銷，加之房貸利息上漲，小江最終決定先把車賣了好維持家庭的現(xiàn)金流，并沖抵部分房貸，緩解眼前的生活壓力。
理財(cái)專業(yè)人士指出，由于貸款年限不同以及已還款的時(shí)間不同，每月增加的還款額并不相同。市民最好向貸款行方面詳細(xì)咨詢還款增加的金額，千萬(wàn)別因?yàn)槭韬龃笠舛锨妨朔抠J，從而影響個(gè)人信用。需要提醒的是，也有少部分銀行在房貸合同中約定“對(duì)年對(duì)月對(duì)日”調(diào)整房貸利率，因此在央行加息以后就即時(shí)調(diào)整了房貸利率。對(duì)于這部分市民，元旦后就不存在重新計(jì)算月供的問(wèn)題。
對(duì)于手上有閑錢，不想為“加息”買單的市民，提前還貸是一個(gè)可以考慮的選項(xiàng)。不過(guò)，理財(cái)專家也提醒，有下列情況的“房奴”提前還貸并不是明智之舉：首先，是等額本息已到還款中期的貸款人群。隨著還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說(shuō)借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，提前還款部分更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的意義并不大。其次，是等額本金還款期已過(guò)1/3的貸款人群。隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來(lái)越少，當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí)，其實(shí)借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，已不能有效地節(jié)省利息支出。
而最不適合提前還款的，是前期申請(qǐng)到7折優(yōu)惠利率的貸款人群。這相當(dāng)于低成本利用銀行資金，如果選擇提前還貸后再貸款購(gòu)房，銀行對(duì)其將毫無(wú)優(yōu)惠，而是按二套房執(zhí)行上浮1.1倍的利率，借款人將得不償失。
【主筆點(diǎn)評(píng)】
本文中小江的故事實(shí)屬個(gè)案，然而這的確反應(yīng)了許多人的共同問(wèn)題，那就是不斷增長(zhǎng)的利率還貸壓力對(duì)購(gòu)房者的壓力。相比前一個(gè)故事，這個(gè)故事的主角畢竟是“80后”，他們顯然缺乏前者的老克拉風(fēng)范。這不免使人感嘆生活之艱辛，上海居，大不易??！就連上海小青年也是如此。
