本市經(jīng)濟適用房公積金貸款申辦工作已經(jīng)啟動，根據(jù)《上海市住房公積金個人購買經(jīng)濟適用住房貸款實施細則》的規(guī)定，借款人可在貸款前提取住房公積金賬戶內(nèi)部分存儲余額。而在還款期間，如果發(fā)生還款困難的情況，可以申請增加補充還款人。
貸前提取加首付能力
按規(guī)定，如果購買商品住房的借款人申請了公積金貸款，就不能提取自己公積金賬戶內(nèi)儲存余額，只能在貸款發(fā)放后用于沖還貸款，而經(jīng)適房購房者可以提取部分余額，這將幫助他們解決首付能力不高的問題。
比如，一位購房者公積金賬戶內(nèi)有4萬元的余額，本次購買一套總價40萬元經(jīng)濟適用房，需要首付兩成為8萬元，其余需要貸款。按規(guī)定，其公積金貸款的最高貸款額度為30萬元，原本2萬元的資金缺口要向親友借貸?，F(xiàn)在，他可以申請貸前提取，就不需要另外借貸了。
需要提醒的是，貸前提取只能提取部分余額，不能全部提取。按規(guī)定，提取后借款人的住房公積金賬戶內(nèi)應(yīng)留足一定余額，以確保其住房公積金經(jīng)適房貸款額度計算不受影響。如果有共同借款人的，其賬戶內(nèi)的余額也可以提取。
還款困難增加還款人
一些經(jīng)適房購房者經(jīng)濟實力不強，如果遇到就業(yè)、家庭變故等情況，往往會發(fā)生貸款償還困難，此時，借款人和共同借款人可向上海市公積金管理中心提出增加補充還款人申請。補充還款人的范圍包括：借款人的父母、子女、兄弟和姐妹。經(jīng)補充還款人本人同意，并由市公積金管理中心核準，簽訂相關(guān)補充協(xié)議后，其繳存的住房公積金余額可專項用于住房公積金經(jīng)適房貸款的還款。
補充還款人與共同借款人不同，共同借款人必須是直系血親和經(jīng)濟適用房共同申請人，而補充還款人可以是非共同申請人的兄弟姐妹，在申請公積金貸款時，補充還款人的公積金不能與借款人合并計算貸款額度，只能在借款人還款發(fā)生困難時幫助其還款。比如，一位經(jīng)適房申請者，每月繳存公積金300元左右，其最高貸款額度為30萬元，其姐姐每月繳存公積金約500元。按規(guī)定，其姐姐不能作為共同借款人，幫助其提高貸款額度。但當妹妹還款發(fā)生困難時，其繳存的公積金則可以幫助妹妹還款。
最高額度非人人可享
按規(guī)定，每戶家庭住房公積金經(jīng)適房貸款額度為60萬元，但并非每個購房家庭都能用足額度。每戶家庭住房公積金經(jīng)適房貸款金額應(yīng)同時符合下列限額標準：不高于借款人、共同借款人按各自住房公積金賬戶儲存余額的倍數(shù)確定貸款限額；首付款比例不低于房屋總價款的20%；不高于按照還款能力確定的貸款限額。其計算公式為：借款人、共同借款人計算住房公積金月繳存額的工資基數(shù)×規(guī)定比例×12個月×貸款期限。
需要提醒一些臨近退休年齡的借款人，公積金貸款的借款期限一般不能超過借款人法定退休后的5年，這就導致這些借款人的借款期限不可能很長，這樣，受每月還款能力的限制，其貸款的最高額度也會相應(yīng)降低。借款人最好能事先到公積金貸款辦理機構(gòu)了解自己能貸款最高額度。對公積金貸款額度不夠、另外需要辦理商業(yè)房貸的借款人來說，還應(yīng)事先與貸款銀行溝通，了解銀行目前商業(yè)房貸辦理條件，比如，有的銀行要求首付款必須達四成。
