“新房本下發(fā)3個月即可申請借款,最長可貸25年”……最近一段時間,房屋二次抵押貸款的身影又開始重現(xiàn)江湖。8月1日,一位擔(dān)保公司人士向北京商報記者表示,北京地區(qū)的多家商業(yè)銀行已經(jīng)悄然放開此項業(yè)務(wù),其中不乏國有大行、股份制銀行等商業(yè)銀行,房本下發(fā)3個月即可申請借款。另有不少貸款中介為了掩人耳目,還引入了“組合貸”模式,并假借“信用貸”之名繼續(xù)活躍在房產(chǎn)交易市場,提高貸款人的額度。在分析人士看來,部分“二抵貸”直接流向房產(chǎn),存在變相加杠桿的情況,這屬于違規(guī)現(xiàn)象,也是監(jiān)管明令禁止的。
涉及多家銀行
“去年僅有一家銀行做‘二抵貸’業(yè)務(wù),今年陸續(xù)放開了,已經(jīng)達(dá)到4-5家,”擔(dān)保公司人士陳陽(化名)稱。陳陽向北京商報記者表示,北京地區(qū)的多家商業(yè)銀行已經(jīng)悄然放開此項業(yè)務(wù),其中不乏國有大行、股份制銀行等商業(yè)銀行,且利息水平較之前更低。
“新拿到房本的用戶可以進(jìn)行‘二抵貸’操作,只要房本到手滿3個月即可,從年化利率來看,新房本‘二抵貸’的年化率在5.2%-6%?!标愱柼岬?。
值得一提的是,陳陽表示,對于貸款額度和期限可以做成“類似房貸按揭”的模式,貸款金額可超過100萬元,貸款期限最長可達(dá)25年。
對于貸款類型,陳陽表示,屬于經(jīng)營貸,可以自行注冊一個殼公司(要求借款人為法定代表人、實控人),如果自己無法注冊,貸款中介也可以提供為用戶注冊公司、到放款貸款“一條龍”服務(wù)。對于資金流向,該貸款中介表示并無要求。而此前有很多用戶借此來填補(bǔ)首付的空白。
對于陳陽的說法,北京商報記者也采訪了對應(yīng)的商業(yè)銀行。該銀行信貸人員一直反復(fù)強(qiáng)調(diào),目前一直做不了“二抵貸”,而且市面上承認(rèn)“二抵貸”的銀行也很少。
記者以貸款者的身份又咨詢了多家貸款機(jī)構(gòu),多位貸款機(jī)構(gòu)人士向記者隱晦反映了可以進(jìn)行“二抵貸”操作,但每家借款的方式又有所不同,據(jù)一位貸款機(jī)構(gòu)人士透露,他們也可以做新拿到房本的用戶只要按揭還款18個月,就可以進(jìn)行“二抵貸”借款,利率最低可以做到4.75%-5.5%左右,住宅房最高房產(chǎn)價值的70%,再減去沒有還清的按揭貸款,剩余資金就是可以放貸的額度。
“組合貸”模式增額度
記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn),不少房產(chǎn)中介為了掩人耳目,還引入了“組合貸”模式,并假借“信用貸”之名繼續(xù)活躍在房產(chǎn)交易市場,提高貸款人的額度。
一位貸款中介表示,用戶房屋本身的估值達(dá)不到預(yù)期的借款效果,可以采用“組合貸”模式,他也提到,比如200萬元的所需額度被分成了兩步進(jìn)行實施,第一筆是根據(jù)用戶本人400萬元房產(chǎn)估值初步計算“二抵貸”后可貸款的150萬元額度;另一筆則是根據(jù)“信用貸”向銀行申請的額度。
據(jù)該中介介紹,“如果用戶急需用錢,200萬元的借款額度也可以湊齊,除了150萬元原有的‘二抵貸額度’外,50萬元可以做成信貸,而信貸就是正常的銀行利息,貸款50萬元分三年還清?!钡珜嶋H能不能拿到信貸額度對用戶也有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn),借款人在北京地區(qū)沒有其他房屋貸款就可以申請。該人士還透露,申請通過后,可以直接安排銀行信貸人員進(jìn)行面簽。
除此之外,貸款中介還可以“暗箱操作”去提高用戶房屋評估的實際額度。據(jù)另一位貸款中介人士介紹,首先在評估環(huán)節(jié)會幫用戶盡量跟評估所溝通,讓評估所盡量在每平方米的單價上抬高額度,從而提高總值。其次,貸款機(jī)構(gòu)走的是銀行“綠色通道”,最后能貸的額度更高。
據(jù)他透露,貸款機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行公對公之間是有合作的,當(dāng)記者詢問是和哪家銀行合作時,上述貸款機(jī)構(gòu)人士表示,“我們與大的銀行都合作過,國有行、股份行都有,小銀行雖然也合作,但首選還是跟大銀行合作,因為大銀行的政策比較穩(wěn)定,資金比較充足”。
需管控資金流向
在一位不愿具名的分析人士看來,部分“二抵貸”資金直接流向房產(chǎn),無疑存在變相加杠桿,這屬于一種違規(guī)的現(xiàn)象,此類現(xiàn)象目前仍處于監(jiān)管的真空地帶。
不過,諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師段雨桐提到,房產(chǎn)二次抵押在北京是不允許的,有些銀行私自做這項業(yè)務(wù)有可能是為了從中賺取業(yè)務(wù)費(fèi)或者利息。房屋二次抵押,由于房產(chǎn)本身有抵押債務(wù),所以再次抵押的風(fēng)險會比較大,因為房產(chǎn)的歸屬只會屬于一方,如此三方,抵押房會負(fù)擔(dān)比較大的風(fēng)險。萬一出現(xiàn)債務(wù)逾期償還或者無法償還的問題,后續(xù)房產(chǎn)的歸屬解決問題則會比較麻煩。
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)也認(rèn)同“二抵貸”風(fēng)險高的觀點(diǎn),他對北京商報記者表示,“二抵貸”的風(fēng)險主要在于:盲目放開此類貸款,導(dǎo)致對于此類抵押品審核不嚴(yán),對于償債方面的能力也是缺乏審核的。此外,類似貸款后的資金若是流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,相關(guān)銀行也容易被追責(zé)。
記者從北京地區(qū)多家銀行處了解到,包括工商銀行(01398)、招商銀行(03968)、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行(01988)、浦發(fā)銀行、中信銀行(00998)在內(nèi)的多家商業(yè)銀行均表示近期未上調(diào)房貸利率。依然是首套房較基準(zhǔn)利率上浮10%,非首套上浮20%,沒有變化?!澳壳氨本┑貐^(qū)房地產(chǎn)市場比較平穩(wěn),房價已經(jīng)很久沒有較大的波動?!币晃汇y行信貸人士對記者表示。嚴(yán)躍進(jìn)強(qiáng)調(diào),“當(dāng)前房地產(chǎn)市場確實已進(jìn)入到嚴(yán)管控階段,所以資金方面更是需要積極進(jìn)行管控”。