不算不知道!剛需買房月供到底應該付多少?

  • 來源: 融360房貸
  • 2017-10-05 16:32:26
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對于剛需購房族來說,貸款時月供的多少是影響生活品質(zhì)的重要因素。因為每月的高額房貸導致家庭經(jīng)濟生活捉襟見肘的例子不在少數(shù)。所以貸款買房月供到底多少合適?且看下文分解。

01

還貸能力系數(shù)

通過研究發(fā)現(xiàn),合適的月供額度與正常的生活品質(zhì)之間存在著一個平衡點,這個點我們稱之為還貸能力系數(shù)。還貸能力系數(shù)通過計算貸款人的貸款金額與貸款人每月的收入比例,以此來計算貸款人的還貸能力。通過還貸能力系數(shù),可以計算出月供對家庭生活的影響,防止因房貸、月供比例過高而影響日常生活或者造成逾期貸款的風險發(fā)生。

但是商業(yè)貸款和公積金貸款的還貸能力系數(shù)略有不同,商業(yè)貸款的系數(shù)一般是0.5,假如你的家庭月收入是1萬,那么你月還款能力是5000,你可以貸到每月還款5000元的貸款。公積金還貸能力系數(shù)是按不同借款期限來確定的,十年以內(nèi)(含十年)為35%,十至二十年(含二十年)為40%,二十年至三十年為45%。比如貸款30年,月收入10000元,月還貸能力應為4500元或以下。

但在實際生活中,每個人的狀況不一樣,要具體問題具體分析,給大家舉兩個例子。

案例1:處于事業(yè)上升期的購房人

小劉已經(jīng)工作3年,想在今年買房,目前每月工資是1.2萬元,要買的房子大概150萬,按照首付3成,貸款利率4.9%,期限30年計算,每月月供大概為5500多,正好是月收入的一半??紤]他還單身,正處于事業(yè)的上升期,月供占收入一半的話負擔較小,隨著以后升職加薪,房貸壓力也會逐步減小。

案例2:家庭支出較大的購房人

李先生今年想貸款買房,他跟妻子工資一共1.5萬,假如仍然是150萬的房子,首付3成,利率4.9%,期限30年計算,每月月供5500多,雖然月供占了家庭收入一半左右,但是家里老人、孩子支出都很大,為了保證生活質(zhì)量,就多交點首付,將房貸月供與工資的比例控制在30%左右。

上面這兩類人代表了比較典型的購房人群,一種是處于事業(yè)上升期的年輕人,房貸月供控制在月收入的50%比較合適;一種是整體家庭支出比較大的,為了保證不影響正常生活,房貸月供與月收入比例控制在30%左右??梢哉f,出于風險的考慮,50%是銀行規(guī)定的警戒線,30%是舒適線,在不超過警戒線的基礎(chǔ)上,購房人可以根據(jù)自身的情況做出相應調(diào)整。

02

還月供還需考慮的三個問題

除了還貸能力系數(shù)之外,月供的多少以及還月供之后對其他方面的影響,你還需要考慮以下3個方面,對每月月供支出作出合理的分析,從而選擇合適價位的房子,做合適的銀行貸款。

了解購房城市政策

另外風險的分布強弱也有差異,今年上半年三四線城市接收了來自熱點城市的外溢需求,房價上漲明顯,從長遠的角度看,小城市在沒有人口和產(chǎn)業(yè)支撐的背景下,房產(chǎn)保值性很差,下半年的政策調(diào)整會圍繞“控風險”實行,因此多關(guān)注所在城市的購房政策變動顯得尤為重要。

選擇適合自己的還款方式

買房常見的還款方式主要是等額本金和等額本息,等額本金比較適合在前段時間還款能力強的貸款人,比如工作年限較長的人。等額本金的總利息比等額本息少。等額本息每月的還款額度相同,所以比較適宜有正常開支計劃的家庭,特別是年輕人,經(jīng)濟條件不允許前期投入過大,可以選擇這種方式,如公務(wù)員、教師等收入和工作機會相對穩(wěn)定的群體。購房人要根據(jù)自身的需求選擇。

房貸月供取決于基準利率和還款方式

貸款買房時,購房人如何知道自己月供變化?這主要取決于基準利率變化和還款方式,還款方式上面已經(jīng)介紹過了,關(guān)于基準利率,遇到升息降息,銀行主要有“按年調(diào)息”、“自然年調(diào)息”的方式,如果貸款合同中采用的是“按年調(diào)息”的方式,則購房者要到次年1月1日才能開始享受降息后的新利率減少月供;如果貸款合同中采用的是浮動利率周期調(diào)整,即按自然年調(diào)整利息的方式,則購房者要到次年的同月才能減少月供。不過少數(shù)情況下,有的貸款合同中會約定固定利率,此時購房者就無法減少月供。在簽訂貸款合同時,購房人要跟銀行溝通好利率的調(diào)整方式并落實到合同中,最好將還款賬戶綁定到手機上,了解自己月供的變化,以便做好資金規(guī)劃。

來源:中原集團官微

                   

 

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